<div id="forEnlarge">
<p>«Аргументы и факты»/16.03.10</p>
<p>Сейчас, когда появилась возможность купить отдельную, пусть и небольшую  квартиру за 3-5 млн руб. даже в черте Москвы, очень многие решились достать  сбережения из кубышки и взять ипотеку. Однако если сбережений хватает аккурат на первоначальный взнос, увы, их для  приобретения квартиры будет недостаточно. Поговорим о различных комиссиях и  доплатах, существенно увеличивающих стоимость жилья.</p>
<p>Недаром почти все банки, размещающие на своих сайтах так называемые ипотечные  калькуляторы, призывают полученным результатам не доверять. Если ежемесячный  платеж и проценты еще можно хотя бы приблизительно рассчитать, то узнать, во  сколько же на самом деле выльется покупка квартиры, можно будет только после  встречи с банковским консультантом по ипотеке или брокером.</p>
<p>Большой ажиотаж вызвало решение Высшего арбитражного суда о признании  незаконным взимание комиссий за ведение ссудного счета (постановление Президиума  ВАС РФ от 17.11.09 № 8274/09). «Формально комиссии за введение ссудного счета  отменены, но не стоит ждать, что все банки пойдут на эту отмену добровольно», –  уверен управляющий директор «Century21 Запад» Евгений Скоморовский.</p>
<h3>Закон что дышло</h3>
<p>Как подтвердил главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, банки  это требование достаточно активно сейчас нарушают, пользуясь лазейками в  законодательстве. К примеру, один крупный банк отказал в просьбе отменить  незаконное взимание комиссии, ссылаясь на подписанный договор, поскольку им  взимается комиссия за обслуживание кредита, а предметом рассмотрения ВАС была  комиссия за обслуживание ссудного счета. При этом у банка-ответчика данная  комиссия раньше действительно называлась «комиссией за обслуживание счета», но  затем наименование было изменено на «комиссию за обслуживание кредита».</p>
<p>Судебных разбирательств по поводу отмены подобных комиссий было уже немало,  причем еще до решения Высшего арбитражного суда. «Не исключено, что судам  придется разбираться с каждым конкретным случаем отдельно, – предполагает  Евгений Скоморовский. – По крайней мере стоит ждать еще много судебных  разбирательств на тему, какие услуги при предоставлении банковских кредитов  могут быть платными, а какие нет. Но в конечном итоге запрет комиссий за ведение  ссудного счета, скорее всего, отразится на повышении процентных ставок».</p>
<p>Таким образом, избавиться от выплаты «довеска», который в среднем составляет  0,3-0,5% от суммы кредита, вряд ли удастся. Рассчитать размер комиссии сложно,  она индивидуальна, но можно «прикинуть», что при сумме кредита 4,9 млн руб.  (если взять стоимость «двушки» 7 млн за вычетом 30% первоначального взноса),  комиссия за ведение счета составит примерно 19,6 тыс. руб.! Конечно, чем дешевле  квартира, тем меньше комиссия, но порядок цифр понятен – счет идет на тысячи  рублей.</p>
<p>В период расцвета ипотеки (2006–2008 годы) такие комиссии у некоторых банков  были даже ежемесячными и со временем уменьшались, так как взимались в процентах  от суммы задолженности. Но сейчас, по словам Александра Осина, эти платежи  являются единовременными.</p>
<h3>Неизбежное страхование</h3>
<p>Стоит также помнить о том, что банки требуют страхование предмета залога (то  есть квартиры). Желательно также страхование жизни и трудоспособности самого  заемщика – это существенно уменьшит процентную ставку по кредиту (можно  сэкономить 3-4%, а это весьма немало). Хотя подобные требования по закону  необязательны, банки практически вынуждают клиентов страховаться (что нельзя  назвать «плохой привычкой»).</p>
<p>Титульное страхование часто выдвигается банками как обязательное условие. По  словам исполнительного директора агентства недвижимости «МИАН» Инны Игнаткиной,  этот вид страхования достаточно дорогой: полис на 1-3 года стоит 1,-1,5% от  стоимости квартиры. Уже можно подсчитать в первом приближении, что цена  подобного полиса – несколько десятков тысяч рублей.</p>
<p>Стоимость полиса страхования жизни и утраты трудоспособности зависит от  многих факторов: возраста заемщика, его рода деятельности, пакета страховых  случаев. В среднем такая страховка может обойтись в 20-40 тыс. руб. в год.  Ипотечный заемщик должен быть застрахован на весь срок кредита.</p>
<h3>Что за комиссия, Создатель!</h3>
<p>Кроме того, существует еще несколько платежей, которые должен будет  произвести тот, кто оформил ипотеку. Прежде всего, это оценка предмета залога,  говорит Александр Осин. Она производится также за счет покупателя и обычно стоит  4-5 тыс. руб.</p>
<p>Помимо этого, заемщик оплачивает комиссию за выдачу кредита – 1-1,5% от его  суммы. Еще 0,5-1% от суммы кредита возьмут за обналичивание. «Банк предоставляет  безналичный кредит, за превращение которого в наличные деньги надо заплатить», –  объясняет эксперт.</p>
<p>Есть договоры, предусматривающие комиссию за досрочное погашение, в случае  если оплата производится не в день очередного внесения платежа, хотя они обычно  признаются незаконными. Комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита также  существуют, но некоторые банки (например «Абсолют») предпочли их отменить.</p>
<p>Все эти детали говорят прежде всего о том, что самому стоимость ипотечного  кредита рассчитать почти невозможно. Но если уж вы взялись за накопление  средств, то нужно иметь в виду, что для покупки квартиры с помощью ипотеки вам  понадобится сумма, процентов на десять превышающая стоимость приобретаемого  объекта.</p>
<p>И кроме того, чтобы избежать недоразумений, договор ипотечного кредитования  до его подписания нужно будет читать с лупой.</p>
<p style="float: right;"><!-- AddThis Button BEGIN --><a href="http://www.addthis.com/bookmark.php?v=250&;username=xa-4b7953117f30dfae"><img style="border-width: 0px;" src="http://s7.addthis.com/static/btn/v2/lg-share-en.gif" alt="Bookmark and Share" width="125" height="16" /> </a>
<script src="http://s7.addthis.com/js/250/addthis_widget.js#username=xa-4b7953117f30dfae" type="text/javascript"></script>
<!-- AddThis Button END --><!--<mce:script mce_src="http://odnaknopka.ru/ok2.js" type="text/javascript"></mce:script>--></p>
</div>